Закон о мфо 2017-2018 года для заемщика

мфо 2018Просочившаяся на форум должников новость о грядущем закрытии МФО в 2017 году, взбудоражила население, активно использующее их услуги. Как бы ни ругали «грабительские» проценты и непреклонную службу взыскания — подобные организации все равно остаются на пике популярности. В кризисных реалиях «дожить до зарплаты» с каждым годом сложнее, чем и обусловлен спрос на микрозаймы. Соответственно, с появлением онлайн-кредитования людям стало еще проще получить нужную сумму денег, ведь теперь достаточно иметь дома доступ в Интернет и паспорт. Рассмотрим, чем обоснована деятельность микрофинасовых организаций и какова вероятность, что они исчезнут из нашей жизни.

Как регулируется деятельность МФО

С момента выдачи первого микрозайма профессором из Бангладеш, данная услуга «крепла» и развивалась. Основатель микрокредитов получил Нобелевскую премию в 2006 году, а разноплановые МФО — колоссальную прибыль с начала своего существования. Естественно, государственная законодательная власть не прошла мимо этой сферы. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 урегулировал основные положения, касающиеся работы таких офисов. После чего они начали распространяться с небывалой скоростью по стране.

С внесением поправок, направленных на защиту потребителей, перспективы дальнейшей работы микрокредитных организаций уже не столь радужны. Ограничения включили в себя:

  1. Внесенные изменения предполагают присоединение микрофинансовых организаций к СРО и внедрение соответствующей отчетности, которую необходимо предоставлять впоследствии ЦБ РФ. Как результат, доход учредителей МФО будет ниже, а потому многие компании прекращают свою деятельность.
  2. Если МФО не оформила осуществление деятельности в соответствии со всеми правилами, в решении спорных вопросов рассчитывать на лояльность судебной инстанции нет смысла.
  3. Единоразовое нарушение требований закона касаемо работы МФО наказывается штрафом, все последующие — так же, но в большей сумме. Систематические правонарушения грозят уголовной ответственностью.

Конечно, узнав о закрытии некоторых фирм, многие граждане были расстроены. Защита их прав не кажется столь важной в условиях того, что требуемый заем оформить станет негде. А посему снова придется обращаться за помощью к родным и близким, что не всегда приемлемо и удобно.

Классификация МФО

Рынок микрокредитования, согласно последней версии закона об МФО, теперь представлен двумя видами микрофинансовых организаций — МКК и МФК. Отличием микрокредитной организации от микрофинансовой считается метод вовлечения капитала в деятельность фирмы. Так, оба этих вида могут получать кредиты у юридических лиц, но МФК может дополнительно привлекать денежные средства у физических лиц (в определенных рамках). МКК же обязаны обходиться силами собственных учредителей.

Что сейчас запрещено для МФО:

  1. Увеличение ставок и комиссий по займу со стороны МФО.
  2. Штрафы в случае полного или частичного погашения суммы долга до срока, прописанного в кредитном договоре при условии получения уведомления не ранее, чем за 10 суток до установленной даты.
  3. Кредитные продукты в валюте.
  4. Открытие займа больше 3 млн. руб. одному юридическому лицу.
  5. Дополнительные проценты и платежи, превышающие сумму основного займа в 4 раза, в кредитном договоре сроком менее 1 года, с обязательным указанием оного в документе.
Дополнительно, ЦБ РФ вплотную начал регулировать финансовую отчетность и уставный капитал микрофинансовых организаций, чем еще более усложнил столь привлекательную раньше сферу услуг.

Законно ли начисление высоких процентов?

Ни в одном законодательном акте не указана точная сумма ежедневно начисляемого процента. Потому, чтобы прикрыть риски потери денежных средств от действий неблагонадежных заемщиков, первоначальная средняя сумма процентной ставки составила 2 %. Здесь и там светилась реклама о выгодном предоставлении микрозайма «всего под 2 %» в день, что при расчете на год составляет 730 (732) % годовых. Согласитесь, сумма невероятная в сравнении с потребительским кредитом?

Все же законом были определены ограничения по общей сумме долга на момент уплаты: «Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего 2-кратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов».

Закон о микрофинансовых организациях от 2017 г. ввел поправку на трехкратное увеличение суммы процентов до предельной цены погашения кредитного договора. Проще говоря, если гражданин взял заем в размере 6 тыс. руб., то его общая задолженность не должна превысить 24 тыс. руб. (6000+6000*3). Следовательно, организация не имеет права требовать сумму выше установленной отметки, но данное требование выполнялось далеко не всеми.

Займы под маткапитал

Как известно, распределение материнского капитала изначально было определено государственными актами. ПФР позволяет потратить его на улучшение жилищных условий, пенсию матери или обучение ребенка. Срок обналичивания — через 3 года со дня рождения второго малыша. Но ушлые организаторы МФО нашли выход, благодаря которому сертификат стал использоваться по типу залога. Т. е., желая приобрести недвижимость, многие родители поспешили обратиться в микрофинансовые компании для оформления займа под маткапитал.

С 9.03.2015 г. подобные манипуляции запретили поправками в 8 и 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Согласно нововведению, материнский капитал впредь запрещено использовать на погашение основного долга или начисленных процентов по договорам займа в МФО. Это не коснулось только тех, кто заключил кредитный договор до дня вступления поправки в силу.

Кого закроют?

МФО, работающие с правонарушениями, спешат закрыться самостоятельно в свете поправок законодательства. Есть и другие причины:

  1. Закон о микрозаймах от 28.07.2016 года, регулирующий действия коллекторских агентств, которые «по незнанию» продолжают работать старым проверенным методом — «выбивать» долги из неблагонадежных граждан. Это приводит к судебным разбирательствам, отнюдь не в пользу МФО.
  2. Простая процедура выдачи займов приводит к тому, что они выдаются людям с маленькой зарплатой, несведущим в финансовых вопросах. Государственные и частные банки тщательно проверяют каждую заявку, требуют справки и пр., что в быстроденьгах не популярно. Как результат — невозврат займов и банкротство МФО.
  3. Низкий процент возврата займов также приводит к банкротству. Ведь, появляясь на рынке микрокредитования, компания пытается обзавестись собственной клиентурой, предоставляя крайне выгодные условия: снижает процентную ставку, упрощает процедуру оформления и так далее.

Все просто: те организации, которые подведут деятельность под новые реалии, останутся на плаву, в противном случае их ждет незавидная участь.

Какие займы появились в 2018?

С ухудшением условий функционирования стационарных микрозаймовых организаций ширится круг онлайн-компаний, предоставляющих займы физическим лицам. Это направление приобрело популярность благодаря комфортному для клиента подходу к оформлению заявки. Объезжать весь город в поисках денег теперь не обязательно, достаточно ввести в строку браузера соответствующий запрос.

Новые МФО 2017 года предлагают заполнить анкету по одному только паспорту (дополнительный документ в теории по желанию, на практике — обязательно!). И одобренная после скоринговой обработки сумма поступит на банковскую карту или электронный кошелек заемщика. Условия пролонгирования и досрочного погашения более чем выгодные, а процентная ставка радует глаз. Вот рейтинг некоторых  МФО на декабрь 2017 года:

  • Webbankir — выгодные предложения для постоянных клиентов. Сумму до 20 тыс. руб. готовы предоставить под 1,2 % в день при повторном обращении;
  • Умный заем — «Смарткредит». Высокотехнологичный сервис, обеспечивающий моментальный заем. При первом оформлении максимальная сумма займа 14 тыс. руб. по ставке 1,9 %; повторным клиентам предлагается до 30 тыс. руб.;
  • «Главфинанс» — обладая лаконичным интерфейсом, данный ресурс показывает отличную скорость оформления займа. Может выдавать до 30 тыс. руб. по ставке от 1 % в день;
  • «Клуб Займов» характеризуется практически 100%-ной вероятностью одобрения заявок до 15 тыс. руб. под 2 % в сутки. В остальном условия одинаковы с другим онлайн-микрофинансированием;
  • «МетроКредит» — отличается лояльным отношением к новичкам на сайте, впервые обратившиеся могут получить до 10 тыс. руб. под 0 % годовых. Единственным ограничением является возраст заемщика — старше 25 лет. Лимит увеличивается при условии своевременного возврата денежных средств.

Это только малая часть подобных сервисов. Существует Реестр МФО ЦБ РФ, и официальный сайт–2017 предоставляет полный список как стационарных, так и виртуальных офисов.

Можно ли законно нарушить условия кредитного договора в МФО?

Являясь юридическим документом, кредитный договор требует неукоснительного соблюдения. Если подписание его проводилось без давления с чьей-либо стороны, то и выполнять условия обязательно. Однако юристы часто сталкиваются с вопросом по кредитным договорам. Граждане, воспользовавшиеся услугой кредитора, вследствие разных причин могут быть не согласны с начисляемыми процентами. В связи с чем и обращаются в судебные инстанции для расторжения «кабального»  договора. Есть ли законные методы для избежания проблем с МФО и лишних расходов?

При возникновении задолженности и просрочек с должником начинают общаться службы взыскания. Их цель понятна — либо возврат долга, либо пролонгация микрозайма с продолжением начисления ежедневных процентов. Если человек грозит подать в суд, организация понимает, что требуемую сумму «выторговать» не удастся, ввиду того что суд пойдет навстречу должнику и избавит от лишних платежей. Досудебное и судебное урегулирование спорного вопроса заставляет МФО идти на некоторые уступки, но основной долг никуда не денется. Так или иначе, «тело» долга подлежит уплате.

Единственный способ законно не выплачивать деньги — признание деятельности МФО незаконной. Однако мало надежды на то, что в договоре обнаружится неточность или сама компания явно нарушает закон. Подача иска на МФО сыграет свою роль в случае обнаружения таких нарушений 151 ФЗ:

  • Зафиксированные угрозы или оскорбления со стороны сотрудников фирмы;
  • МФО не возвращает сумму страховки или другие платежи вкладчику;
  • Изменились условия кредитного договора не в пользу заемщика;
  • Просроченный заем передали третьим лицам без согласия клиента;
  • Договор расторгли в одностороннем порядке.

Ответы на вопросы

 Стоит ли обращаться в малоизвестную компанию для оформления займа?

Сотрудничество с менее популярной МФО (по данным рэнкинга), чем МигКредит, для получения займа может принести некоторую выгоду, если все договоры и соглашения построены с учетом законодательства и госреестра. Следует помнить, что компания, предлагающая микрозаймовые услуги, не имеет права требовать предварительную оплату комиссий и прочих платежей. Если у Вас просят оплатить квитанцию до заключения кредитного договора, значит, это мошенническая схема. Нелишним будет почитать отзывы, посмотреть видео и делать выводы.

Как снизить проценты по займу?

Единой формулы, по которой снижается процентная ставка в конкретной МФО, нет. Организация сама решает, в какой момент проводить акции, кому они будут доступны и кто при повторном обращении может рассчитывать на скидку. Если вы хотите меньше платить, то стоит присмотреться к разным предложениям на рынке микрокредитования, а также следить за состоянием своей кредитной истории. Компании снижают проценты только добросовестным и перспективным заемщикам.

Займы под маткапитал — законно ли это?

Нет, как было сказано выше, законом установлен запрет на обналичивание материнского капитала в МФО.

Почему в МФО такие высокие проценты?

Все очень просто — организация стремится обезопасить себя от банкротства в связи с низким процентом возврата займов. Подобная ставка позволяет перекрыть некоторые издержки от непогашенных долгов.

 

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Оставить комментарий
Adblock detector