Досрочное погашение кредита: плюсы и минусы

Мораторий на досрочное погашение кредита потерял свою актуальность после внесения дополнений и изменений в Гражданский кодекс. Но выгодно ли в условиях растущей инфляции избавляться от кредитного бремени раньше срока? В каких случаях это следует делать, а в каких досрочное погашение займа лучше отложить?

Какое бывает преждевременное погашение долгового обязательства

Еще до подписания кредитного договора заемщик должен изучить условия и график выплат, а также поинтересоваться досрочным погашением долга. Существует всего два варианта:

  • полное погашение;
  • частичное погашение.

Найти всю сумму для оплаты стоимости кредита трудно. Но бывают ситуации, когда «деньги падают с неба». Например, вы получили наследство, выиграли в лотерею или осуществили имущественный налоговый вычет. Банк не вправе препятствовать вашему решению. Все что нужно заемщику — это уведомить кредитора о предстоящей операции не менее чем за месяц. Если раньше формой обращения было заявление, которое банк мог принять или отклонить, то сегодня, это уведомление, которое вступает в силу по истечении 30-дневного срока. После чего финансовая организация обязана зачислить средства на счет в качестве погашения основного долга. Перерасчет кредита при досрочном погашении — процедура обязательная, так как могут остаться неохваченные вашим личным расчетом «копейки», которые приведут к образованию долга и испортят кредитную историю, больше об этом Вы узнаете на главной. Чтобы этого не произошло, после нового расчета, возьмите выписку и убедитесь, что сумма внесена в дебет, далее напишите заявление на закрытие счета. Обязательно сохраняйте документы.

Прочитай как взять кредит без поручителей здесь.

Частичное погашение займа разнится в том, что закрытие счета не происходит. Важным аспектом при таком внесении денежных средств, является то, что заемщик обязан сам решить и уведомить заимодавца о том, какая часть долга будет гаситься. Разумно снижать тело кредита, то есть ту сумму, которую вы брали, проценты по остатку посчитаются автоматически. Также по усмотрению должника остаток кредита может быть уменьшен во времени или в объеме.

Частичное погашение кредита, что выбрать?

Досрочное погашение кредита

У заемщика есть выбор — уменьшить сумму ежемесячного платежа или общий срок кредитования. Бытует мнение, что уменьшать выплату целесообразней, так как образовавшийся в результате этого «пассивный доход» можно использовать для формирования семейного бюджета и накапливать его для дальнейших разовых выплат. Но, такое досрочное частичное погашение кредита не всегда выгодно. На эффективность влияет множество факторов: срок кредита, сумма займа, способ исчисления процентов, ставка, величина ежемесячной выплаты.

Если платеж дифференцированный, и находится на середине срока выплат или в завершающей стадии, то нет смысла уменьшать сумму. При таком способе расчета к этому времени периодические выплаты и так стали маленькими и посильными. А вот уменьшение срока сыграет на руку — практически не изменив сумму разовых выплат, вы экономите на процентах.

При аннуитетном платеже все проценты находятся в начале графика. Поэтому, если вы сократите срок, то сэкономить на процентах вряд ли удастся — вы уже выплатили основную массу. А вот уменьшение суммы ежемесячного платежа окажется более выгодным, так как формула расчета измениться.

Для того чтобы выяснить как рассчитать досрочное погашение кредита, чтобы оно было максимально приемлемо к конкретной ситуации, следует воспользоваться кредитным калькулятором. Эти программы позволяют обывателю, не имеющему понятия, что такое аннуитет пренумерандо, будущая стоимость и коэффициент кредита сравнить и увидеть наглядно выгоды, возникающие в ходе тех или иных действий.

Пример:

Сумма кредита: 1000000 руб.

Срок: 10 лет.

Ставка: 14% годовых.

Расчет: аннуитетный.

При платежах по графику переплата составит 863 197 руб., а сумма ежемесячного платежа 15527 руб.

Если через год внести 50000 руб., как частичное погашение, то сумма платежа снизиться всего на 817 рублей — не существенная сумма. Общая экономия за весь период 88 201,99 рублей. Если частичное погашение в той же сумме, но через 2 года от начала выплат, то окончательная выгода будет меньше, чем в предыдущем расчете на 3 тыс. рублей и т.д.

 Если 50000 рублей внести на 13-м месяце выплат и уменьшить срок кредитования, то срок сократится на 10 месяцев, а экономия составит около 114000 рублей.

Допустим, вы решили уменьшить выплату и накопления вкладывать ежегодно как досрочное погашение — каждый раз в начале года по 10000 рублей. В итоге переплата по процентам будет выше на 49 тыс. рублей, чем при уменьшении срока.

Естественно, что при увеличении суммы частичного досрочного погашения кредита будет меняться расклад.

Данный расчет приблизительный.

Когда выгодно гасить кредит досрочно

  • Кредит получен под большую процентную ставку.
  • Для исчисления стоимости используется дневная ставка.
  • Срок кредитования очень маленький.
  • На раннем этапе выплат.
  • Когда психологический фактор превалирует над разумом.

Почему банк снижает рейтинг заемщика при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита

Основная задача банка — извлечь прибыль. Если заемщик отдает долг раньше срока, то у заимодавца возникают убытки. Как правило, финансовые организации закладывают эти риски в проценты. Поэтому досрочное погашение кредита в Сбербанке, не влечет ни каких последствий для заемщика. Разве, что это будет отмечено в кредитном деле и учтено при выдаче следующего займа. В данной организации платежеспособность превалирует над выгодой. Иные кредиторы учитывают этот фактор как отрицательный. Это связано с тем, что их активы привлечены под высокую ставку, риски немаленькие, поэтому недополученная прибыль для них является угрозой. Тем не менее, у кредитуемого всегда есть выбор — сэкономить и в дальнейшем иметь хорошую репутацию, но у ограниченного круга кредиторов, или переплатить, но быть «хорошим» для всех.

Так же Вам может быть интересна статья о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Комментарии
  1. Действительно погашать досрочно кредит, особенно ипотеку лучше впервые года, чтобы снизить ежемесячный платеж, потом уже легче будет, но срок при этом не уменьшится. Сбербанк по ипотеки делает только равномерные платежи, их удобно платить, но зато переплата будет больше.

  2. Андрей Васильевич
    Аватар

    Изменение условий кредитного договора, в т.ч. и досрочное погашение кредита, – дело непростое. Причина – банки идут на это неохотно, потому что несут потери в прибыли. И, предвидя подобный вариант, обставляют его в договоре различными условиями, которые заемщики часто просто не замечают (точнее – невнимательно читают договор). Кроме того, как и в любом другом деле, надо все считать. Если инфляция разгоняется – какой смысл гасить кредит досрочно?

  3. Ну, вот почему в банках так не объясняют? Сама столкнулась с ситуацией, когда делала частичное досрочное гашение и при каждом таком платеже писала заявление, а там нужно поставить галочку, что ты хочешь уменьшить – либо срок платежа, либо сумму ежемесячного взноса. Сколько раз не спрашивала у сотрудников банка, что выгоднее, всегда один и тот же ответ – решайте сами. Теперь знаю. Спасибо за статью!

  4. Конечно хочется от кредита избавиться как можно раньше. Меня лично очень тяготит, что кому-то что-то должна. Брала кредит единожды. Оформляла прямо в мвгазине на покупку. И я была очень рада возможности погасить его досрочно, даже без выгоды для меня. Просто мне от этого стало спокойнее, когда я все выплатила и стала ‘свободной’. ))

  5. Мы уже 2 раза брали большой кредит в Сбербанке каждый на 5 лет и досрочно погашали. Летом взяли снова кредит на 600.000 рублей. На руках есть часть средств, вот думаем как поступить – уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок кредитования. Оба варианта хороши. А вот то, что досрочное погашение некоторые банки расценивают как отрицательную сторону заемщика, я не знала. И вправду, в Сбербанке это особого значения, видимо, не имеет. Иначе нам не выдали бы 3 кредит после того, как закрыли 2 досрочно.

  6. Это понятно, что многое теряют, но иногда дают возможность людям, вот к примеру знакомая погасила три кредита одним, представляете звонили из банком и просили не делать этого, так это понятно, что они теряют, и мы теряем свои деньги.Взял 50 тысяч, а выплатил 70 тысяч, потом захотел погасить когда деньги появились, и сколько взял столько и отдал, кто в выгоде , понятно банк. В статье все понятно.

  7. Мне кажется, досрочное погашение выгодно только тогда, когда график платежей дифференцируемый, тогда можно существенно сэкономить, в остальных же случаях досрочно погашать смысла не вижу. Да и платеж несильно уменьшится, а внести надо ощутимую сумму.

  8. У нас вот взят с мужем кредит, ипотека на двадцать лет. Платежи аннуитентные. Платим уже четвертый год, и как посмотришь по графику, только лишь одни шальные проценты. Хотим все досрочно частями гасить, раз в год, с налоговых выплат. Но, как поняла, лучше это делать в начальных сроках кредита? Или мы еще успеваем? Или, это нужно смотреть по графику, по нему же видно сколько платишь процентов много за какой период? Вообщем, что то я немного расстроилась…

Оставить комментарий
Adblock
detector