Кредитный скоринг – как банк принимает решение о выдаче кредита?

В последние годы процесс получения кредитного займа или ипотеки существенно усложнился, так как банковские организации предъявляют все большее количество требований к потенциальным заемщикам. Многих граждан подобная ситуация удивляет, так как, по их мнению, они платежеспособны и надежны для банка. Проблема заключается в том, что финансовые организации используют полуавтоматизированные инструменты, которые и принимают решение о выдаче кредита.

Впервые подобная технология была разработана в западных странах, где система кредитования гораздо более развита, чем в Российской Федерации. Она получила название «скоринг кредитной истории». Ее принцип заключается в выдаче определенного количества баллов за каждое финансовое действие клиента, что влияет на его конечную оценку. Если клиент не преодолевает минимальный порог, то ему отказывают в кредитовании.

Кажется, что данная система достаточно проста, однако существует огромное количество дополнительных факторов и особенностей, которые усложняют процесс. Именно по этой причине отказ банка по скорингу и становится таким частым в последнее время.

Задачи и цели кредитного скоринга

Что такое кредитный скоринг

Итак, из вышеприведенного определения становится понятно, что кредитный скоринг — это система оценки платежеспособности и надежности потенциального клиента. В прошлом для этих целей использовалась лишь общая информация о человеке, месте его работы и некоторые другие факты, однако частота ошибок была достаточно высокой. В связи с этим банки активно теряли свои денежные средства, так как заемщики попросту объявляли себя банкротами и не могли вернуть кредит.

Сегодня существует специализированное Бюро кредитных историй, которое представляет собой единую межбанковскую систему. В ней отображается практически вся информация о человеке, начиная от прошлых займов и заканчивая подробностями личной жизни. Все эти данные получены из открытых источников, или клиенты самостоятельно предоставляют их, так как юридическая чистота дел крайне важна для банковских организаций.

Статистика предыдущих лет показывает, что балльная система оценки благоприятно повлияла на общее положение дел. Несомненно, количество выданных кредитов стало на порядок ниже, однако отныне клиенты сами заинтересованы в своевременном погашении долга, так как не желают потерять доступ к банковским услугам.

Виды кредитного скоринга

Для того, чтобы кредитный отдел получил достоверную информацию о гражданине, существует несколько систем скоринга. Они оценивают ситуацию с различных сторон, что позволяет повысить прогностическую точность предварительных расчетов. Некоторые менеджеры используют все виды кредитного скоринга, однако существуют и такие виды займов, где важную роль играет лишь один или несколько пунктов. Все эти факты необходимо учитывать при просчете вероятности получения кредита.

Аpplication-scoring

Если переводить данное понятие дословно, то оно звучит как «скоринг заявки/обращения». Данный вид расчета стал одним из первых среди используемых. На сегодняшний день он является достаточно устаревшим, однако от этого его важность не уменьшается. Для того, чтобы присвоить клиенту код скоринга в кредитной истории, оценивается вся информация, которая предоставляется заемщиком в заявке.

Полученные данные вручную вводят в программу, которая в последующем делает вывод о том, стоит ли выдавать кредит данному конкретному лицу. Практика показывает, что если банк использует данный метод оценки, то вероятность получения займа снижается в разы.

Сollection-scoring

Данный вид скоринга активно используется для стимуляции клиентов к возврату кредита. Программа предоставляет несколько альтернативных способов стимуляции заемщика к возврату денежных средств. Методы воздействия бывают разными, например:

  • отправление напоминания в виде текстового сообщения;
  • телефонный звонок;
  • связь с близкими людьми или друзьями;
  • продажа долга коллекторскому агентству.

Для того, чтобы исключить свое имя из подобного скоринга, следует своевременно вносить платежи и гасить долг любыми доступными способами. Как показывает практика, более половины клиентов вносят платеж по своему долгу после телефонного звонка, а их объяснением становится банальная забывчивость!

Behavioral-scoring

Данный метод активно используется для поведенческой оценки клиента. Так, например, с его помощью даются прогнозы об изменении платежеспособности клиента, занимаемой должности и многих других параметров. Для проведения подобных расчетов используется перечень совершенных покупок по кредитной или дебетовой карте и другие банковские данные.

Ухудшение позиций по данному виду скоринга грозит гражданину уменьшением максимальной суммы кредита. К сожалению, в случае ухудшения материального положения практически невозможно повлиять на свои позиции, поэтому эффект будет неминуемым.

Fraud-scoring

Мошеннические действия представляют серьезную угрозу для благосостояния банка, поэтому он пытается максимально себя защитить от них. Для этих целей и используется система fraud scoring. С ее помощью оценивается надежность клиента. Зачастую этот метод лишь дополняет ряд других и не является единственным.

Статистика гласит, что порядка 10 % от общего количества кредитов в России не возвращается по причине откровенного мошенничества. В связи с этим актуальность fraud scoring растет с каждым днем!

Как использовать скоринг в своих целях?

Благодаря развитию банковских услуг узнать свой скоринг не представляет каких-либо трудностей. В связи с этим можно существенно повысить свои шансы получить крупный кредитный заем или прочие банковские услуги. Подобная информация выдается банковской организацией по требованию клиента один раз за определенный период (шесть месяцев или календарный год).

Особенно важно следить за баллами, которые выдает вам система, в том случае, если желаете в обозримом будущем занять у банка крупную сумму денежных средств. Обычно это случается при желании получить денежные средства на автомобиль или недвижимость. Если ваш заработок зависит от сезона, то гораздо лучше требовать кредит в период высоких доходов, так как лояльность банка к вашей персоне существенно повышается.

Не стоит рисковать и подавать заявку при снижении доверия, так как информация о не выданных займах и отказах в них также вносится в систему, что усложняет ситуацию в будущем. В целом, если вы являетесь среднестатистическим гражданином, то вас должны интересовать показатели демографического и кредитного скоринга.

Кроме того, если имеются ранее непогашенные или просроченные кредиты, то, получая несколько вкладов и вовремя гася их, можно повысить уровень доверия банков к вам. МФО также относятся к финансовым учреждениям, поэтому займы у них также влияют на показатели межбанковского скоринга.

Таким образом, имеющихся знаний о существующей системе скоринга в банках достаточно, чтобы вы могли манипулировать банковской организацией и искусственно повышать шанс утверждения кредитного займа для вашей персоны!

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Оставить комментарий
Adblock detector