Что делать если нечем платить ипотеку, что сделает банк?

Какие последствия ждут того, кто по уважительным или неуважительным причинам не может погашать заем, взятый под залог недвижимости? Что будет, если не платить ипотеку?

Как поступают банки

Всегда смотрите в договор. Там четко прописывается, как кредитная организация будет действовать в случае отсутствия ипотечных платежей. Как правило, начисляются пени за каждый день просрочки до определенного срока. Возможны дополнительные штрафы и сборы. Одновременно с этим специалисты банка пытаются прояснить ситуацию, узнать причины просрочек и добиться настолько быстрого погашения, насколько это возможно. Как только срок, отведенный на внесудебные способы взыскания, истекает, они обращаются в суд, чтобы изъять предмет залога и закрыть свои потери.

Что будет если не платить кредит

При этом ни один банк не торопится прибегать к крайней мере — суду, потому что это влечет за собой издержки. Реализация залога принесет меньше прибыли, чем получение периодических платежей по кредиту.

Поэтому финансовые организации открыты к диалогу. Данный факт обязательно следует учитывать тем заемщикам, которые «пропадают», не выходят на связь и пытаются уходить от финансовой ответственности другими способами. На самом деле проблема сама собой не рассосется, а уклонение от контактов можно расценить как мошенничество.

На сегодняшний день в России больше 40 млн. должников. Всего размер задолженности физических лиц по потребительским кредитам составляет 11 трлн рублей. По ипотечным кредитам ситуация не лучше — 10 трлн рублей долга. Это означает, что банки сегодня готовы получить с клиента хоть что-то, лишь бы он продолжал платить и не отказался от платежей вообще. Ведь и через суд взыскать задолженность не всегда просто, даже если речь идет о заложенном имуществе.

Банки охотно входят в ситуацию клиентов, которые ведут себя открыто и готовы погашать то, что действительно могут. Часто организации, выдавшие ипотеку, сами предлагают клиенту пути решения проблемы. Это может быть:

  1. Уменьшение ежемесячного платежа.
  2. Кредитные каникулы, то есть полная приостановка взыскания выплат до того момента, когда заемщик решит свои проблемы (заболевание, потеря работы).
  3. Полная реструктуризация займа под потребности клиента.

Как правило, реакция банка выглядит так:

  1. В течение месяца после непоступления первого платежа кредитная организация пытается выйти на связь с должником и узнать причину просрочки.
  2. В течение 2-го месяца банк продолжает попытки решить вопрос в досудебном порядке.
  3. На 3-й месяц банк уже готовится подавать иск в суд, все еще не оставляя попыток договориться более простым путем. Именно в этот период заемщика начинают «пугать судом», не стоит недооценивать эту информацию — банк, скорее всего, действительно готовится подавать иск.
  4. На четвертый месяц, если заемщик все еще никак не среагировал на попытки с ним договориться, иск направляется в суд.
  5. Пятый и шестой месяц отводятся на ожидание судебного заседания.
  6. Всего на процедуру взыскания долга по ипотеке через суд требуется год. Весь этот срок заемщик может проживать в залоговом жилье. До момента продажи выселить его нельзя.
Важно! Взыскание заложенного имущества невозможно, если сумма неуплаты составит меньше 5 % от предмета залога, а срок просрочки — меньше 3 месяцев. Поэтому, если эти параметры соблюдены, впадать в панику очень рано. Это не означает, что можно расслабиться — в любом случае стоит начать искать пути решения проблемы с первой же просрочки. Но факт остается фактом: обращаться в суд в первые три месяца при сумме просрочки меньше 5 % от стоимости жилья банк не будет.

Что будет если не платить кредит

Обычно сумма долга превышает пятипроцентный порог через полгода отсутствия платежей.

Очень часто у заемщика появляется возможность возобновить платежи в ходе судебного процесса. Банки в таком случае охотно идут навстречу. Даже если процесс уже дошел до того, что было получено решение о взыскании долга через реализацию объекта залога, у заемщика все еще остается шанс сохранить за собой ипотечную недвижимость — нужно будет погасить всю задолженность перед банком до открытия торгов.

Досудебным взысканием могут заниматься и коллекторские агентства. Однако переуступка долга возможна только с согласия кредитора. Такое согласие может быть прописано в договоре, но даже наличие такого пункта не отменяет сомнительности с точки зрения закона передачи ипотечного долга третьим лицам. Согласно Федеральному закону об ипотеке, п. 5 ст. 47, это недопустимо. У коллекторов следует запросить документ, подтверждающий передачу долга, и сообщить, что заемщик не давал на это согласия, — этого достаточно, чтобы они перестали беспокоить.

Что же делать, если нет объективной возможности платить?

Оптимальный вариант действий — позвонить спустя небольшой период после просрочки и выяснить, как вы можете поступить. Не вдаваясь в глубокие подробности, кратко, четко обозначить, по каким причинам платеж будет или был пропущен. Указать сроки, в которые вы сможете решить проблему. Принести извинения за доставленные неудобства.

Если ситуация совсем тяжелая и даже в ближайшее время невозможно погасить пропущенные платежи, все равно оптимальным действием будет пойти на контакт. Стоит быть открытым, честным, готовым к диалогу. Даже если специалист банка начнет давить и требовать немедленной оплаты платежа, следует, не теряя вежливости, четко обозначить свои сложности и дальнейшие планы.

Но стоит отметить, что специалисты крупных организаций не опускаются до пререканий или давления. Дело в том, что консультанты работают за фиксированную оплату, возвраты кредитов входят в компетенцию других отделов — досудебного взыскания. В такие отделы заем передается, только если просрочек много и прошел уже значительный срок. Если же заемщик своевременно позвонит в банк, то с ним будет беседовать просто консультант, критерием качества работы которого является вежливость и готовность помочь клиенту.

Что будет если не платить кредит

Варианты и нюансы реструктуризации

При обращении в банк мало сообщить о своих проблемах. Чтобы действительно добиться реструктуризации и отсрочек, стоит приложить к заявлению с просьбой изменить выплаты по кредиту соответствующие документы. Это может быть справка из больницы о потере нетрудоспособности, копия трудовой книжки с записью об увольнении или даже документы, свидетельствующие о возросших финансовых нагрузках на плательщика, например, о тяжелой болезни ребенка или смерти члена семьи, ранее вносившего существенную долю в семейный бюджет.

Наиболее популярный вариант реструктуризации: банк увеличивает срок по ипотечному кредиту. Таким образом, итоговая сумма не изменится, но ежемесячный платеж будет меньше. Возможен льготный период — заемщик будет платить только проценты.

Не всегда банки могут принять условия заемщика. Например, плательщик не в состоянии погашать даже проценты, либо уменьшенный ежемесячный платеж для него тоже непосилен. В случае, если кредитная организация не идет навстречу, плательщик сам может обраться в суд с иском об изменении договора. Однако эта ситуация — большая редкость. Просто потому, что по ст. 451 ГК РФ изменение условий договора в суде допустимо только в самых исключительных случаях.

Торги и продажа квартиры

Договориться о реструктуризации удается не всегда. Но даже судебная тяжба не означает, что дойдет до принудительного отъема квартиры. Как правило, в течение судебного процесса сторонам удается договориться о компромиссе.

Если договориться не удалось, то имущество из залога продается через публичные торги. За счет этой продажи погашается сумма долга. Эта сумма определяется не банком, а судом. Состоит она из нескольких частей:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • неустойки, штрафы, пени за просрочку;
  • судебные издержки.

Размер долга фиксируется в судебном решении.

Обратите внимание. Судебный процесс сам по себе не означает расторжения кредитного договора. Очень часто, если стороны не расторгли договор по обоюдному согласию либо по другому основанию, договор продолжает действовать. А это означает, что проценты по ипотеке продолжают начисляться.

Торги осуществляются на электронных площадках. Первоначальная цена устанавливается с шагом, то есть является завышенной. В течение месяца кредитная организация ищет через торги покупателя по начальной цене. Если продажа не состоялась, то цену снижают на 15 %, имущество снова выставляют на торги.

Дисконт не нравится ни банкам, ни кредиторам, поэтому очень часто более предпочтительным ходом является продажа жилья самим заемщиком. Потребуется согласие банка на такую продажу, обычно он против этого не возражает и выдает разрешение на нужный срок. Чаще всего это несколько месяцев. По истечении этого времени срок может быть продлен. Правда, заемщику стоит иметь в виду, что в течение всего этого периода задолженность перед банком растет. С другой стороны, при удачной продаже имущества он сможет погасить долг и получить некоторую выгоду.

Ответы на вопросы

Может ли кредитная организация забрать жилье по ипотеке, если оно единственное?

Среди заемщиков бытует мнение, что забрать ипотечную квартиру за долги нельзя. Это ошибка. Изъять единственное жилье действительно нельзя, но другое — не находящееся в залоге. Часто сложно забрать и второе не заложенное жилье, например, если его долевые собственники — несовершеннолетние. А с залоговым жильем ситуация совершенно другая. Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние граждане, это не препятствует ее продаже. С учета все прописанные снимаются в УФМС. Участие должника для этого даже не требуется.

Как можно не платить ипотеку законно?

Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации либо перед заключением договора по ипотеке застраховать финансовые риски. Во втором случае при невозможности оплачивать проценты и кредит они будут погашены за счет страховки.

Можно ли, и как именно, отказаться от ипотеки, если нечем платить?

Условия расторжения прописаны в договоре. Как правило, просто взять и отказаться от ипотеки нельзя, договор был заключен, условия по нему следует выполнить. Если нечем платить, есть обходные пути: рефинансирование ипотеки, продажа жилья в залоге и погашение за счет этих средств кредита.

Как будет выгоднее платить ипотеку досрочно?

Делать аннуитетный взнос с опережением полезно в любой период, дифференцированный — в первой половине кредита. И тот, и другой способ принесут пользу. Будут ли эти меры выгодны для конкретного человека, нужно считать индивидуально. Возможно, ему в этот период будет выгоднее вложить свободные суммы во что-то другое.

Что будет с квартирой, если она не была продана на повторных торгах?

Если на повторных торгах жилье не было продано, его возвращают заемщику и ситуация продолжается еще год — весь этот срок можно спокойно проживать в залоговом жилье.

Что будет, если денег от продажи квартиры не хватит для погашения долга по ипотеке?

Есть понятие ипотечной амнистии (см. ФЗ № 405). Остаток долга просто прощается. Если выручка на торгах окажется больше суммы долга, банк будет обязан вернуть разницу заемщику.

 

 

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Комментарии
  1. Александр
    Аватар

    Знаю о такой ситуации, сам лично это проходил четыре года назад, когда мы с бывшей женой разводились. Но у нас по ипотеке уже было выплачено примерно 60 %. Поэтому банк просто поставил ипотечную квартиру на продажу.

  2. Алена
    Аватар

    Думаю, очень актуальная тема сейчас для многих. У меня намечается схожая проблема – недавно взяли ипотеку, платим исправно. Но брали большую сумму под короткий срок, так что платежи большие. А мы собираемся уехать на пару месяцев за границу, и вот возникает вопрос – что станет с нашей ипотекой, если пару раз задержать платеж? Положить заранее на счет такую сумму будет тяжеловато.

  3. Прям чудеса какие-то: разве такое бывает, что банк способен “простить” ипотечный кредит? Мне кажется банк всегда найдёт способ забрать свои деньги, к тому же существуют обученные, специализирующиеся на этом люди, которые вытрясут с Вас причитающийся банку долг. Или сделают так, что Вы сами отдадите всё, что у Вас есть. Они за десять тысяч так запугивают и звонят по 10 раз в день, что уж говорить об ипотеке!

Оставить комментарий
Adblock
detector